신용카드 ‘할부’와 ‘리볼빙’의 차이점,
다들 알고 있으신가요?
분명한 차이점이 있지만 많은 분들이 헷갈려 하는 부분입니다.
오늘은
신용카드 할부와 리볼빙의 장단점을 중심으로 한 차이점, 신용점수에 미치는 영향, 실제 사용 시 주의사항에 대해
알아보겠습니다. :)
신용카드 할부란?
신용카드 할부는 물건이나 서비스 등의 재화를 구매할 때 결제 금액을 여러 달에 걸쳐 나눠서 상환하는 방식입니다.
만약, 60만원짜리 TV를 5개월 할부로 결제하면 매달 12만원씩 5번 내게 됩니다.
여기서 '유이자'이냐, '무이자'이나에 따라 이자가 붙기도 합니다.
할부의 구조
- 고정 상환 기간 : 물건을 결제할 때, 2개월, 3개월, 6개월, 12개월 등의 할부 개월 수를 선택 가능
- 매월 일정 금액 상환 : 정해진 금액을 매월 신용카드 대금 결제 시에 납부
- 이자 : 무이자/유이자 할부로 구분, 유이자 할부의 경우 연 10-20% 수준의 이자 발생 가능
- 신용카드 한도 내에서만 사용 가능
신용카드 리볼빙이란?
리볼빙(Revolving)은 '일부결제금액이월약정'이라고도 합니다.
결제일에 전체 카드 대금 중 일정 비율(ex : 10-50%)만 납부하고, 나머지 금액은 다음 달로 이월하는 방식입니다.
상환 기간은 따로 정해져 있지 않아 이용자가 원하는 만큼 미룰 수 있으나, 이월된 금액에 높은 이자가 붙으니 이용 시 주의가 필요합니다.
리볼빙의 구조
- 상환 기간 자유 : 최소 결제 금액만 내면 나머지는 자동 이월되며, 상환 기간이 따로 정해져 있지 않음
- 높은 이자율 : 연 10-20% 수준의 이자 부과
- 복리 이자 : 이월된 원금에 이자가 계속 누적되는 복리식
- 신용카드 한도 내에서 사용 가능
할부와 리볼빙의 차이
할부와 리볼빙의 차이를 한눈에 볼 수 있게 표로 정리했으니, 참고하시기 바랍니다. :)
※할부 상환기간의 경우 프로모션이 있으면 24개월, 36개월도 있습니다. 주로 홈쇼핑에서 많이 볼 수 있습니다. :)
할부의 장단점
장점
- 큰 금액의 물건을 살 때, 부담을 덜어줌 : 목돈이 없어도 고가의 제품을 여러 달에 나눠서 결제 가능
- 무이자 할부 혜택 : 무이자 할부를 이용하면, 추가 이자 납부 없이 할부 가능
- 자금 계획 용이 : 매월 고정 금액 납부로 지출 관리가 쉬움
- 신용 유지 : 정해진 할부금만 연체 없이 성실히 납부하면 신용점수 하락 없음
단점
- 유이자 할부 시 이자 부담 : 무이자 기간이 끝나면 높은 이자 부담 발생
- 과도한 할부 사용 시 상환액 증가 : 할부가 여러 개 겹치면 월 상환액이 많아지면 부담 증가
- 신용점수 하락 가능성 : 할부금 연체 시 신용평가에 부정적 영향
- 일부 카드 혜택 적용 제외 : 무이자 할부 시 포인트 적립, 할인 등의 카드 혜택이 적용되지 않는 경우가 많으니 약관 확인 필수
리볼빙의 장단점
장점
- 유동성 확보 : 당장 카드값을 낼 현금이 부족할 때 최소 결제금액만 내고 나머지는 이월 가능
- 연체 방지 : 리볼빙을 사용으로, 연체를 막아 연체로 인해 발생할 신용점수 급락 방지
※ 리볼빙의 일시적 사용은 신용점수에 크게 영향이 없습니다.
- 단기적 위기 대응 : 급전이 필요할 때 일시적으로 활용 가능
단점
- 높은 이자율 : 법정 최고금리인 연 20%에 가까운 이자 부과
- 복리 구조로 이자 누적 : 이월된 금액에 이자가 계속 붙어 빚이 복리로 불어남
- 장기 사용 시 신용점수 하락 : 한도소진율 상승, 신용점수에 부정적 영향
- 잘못된 소비 습관 유발 : 당장 카드값 부담이 적어 과소비로 이어질 위험 있음
신용점수 및 금융생활에 미치는 영향
할부가 신용점수에 미치는 영향
- 정상 상환 시 : 영향이 없거나, 적절한 빚을 제 기간에 갚는다는 장기 데이터가 쌓인다면 오히려 긍정적인 영향
- 연체 시 : 카드 사용 한도 축소, 신용점수 급락으로 인한 대출 한도 감소 등의 불이익
리볼빙이 신용점수에 미치는 영향
- 일시적 사용 : 신용점수에 큰 영향 없음
- 지속적 사용 : 카드 한도 소진율 상승 ▷ 신용점수 하락, 즉 이월 금액이 많아질수록 부정적인 영향
- 이자 미납 시 : 이자 미납 시, 연체로 간주하어 신용점수 급락으로 인한 금융거래 불이익
비슷하지만, 다른 신용카드 할부와 리볼빙!
특히 이자 구조, 상환 방식, 신용점수에 어떻게, 얼마나 영향을 주는지 등에서 큰 차이가 있습니다.
할부는 계획적인 소비에 유리하며,
리볼빙은 단기적인 자금 부족을 해소하는 수단이지만 장기 사용은 신용점수의 하락으로 이어질 수 있다는 점!!!
명심하시기 바랍니다. :)
신용점수에는 대표적으로
KCB 신용점수와 NICE 신용점수가 있는데,
신용점수를 조회해 보신 분들이라면 이 두 점수가 다르다는 걸 확인하셨을 겁니다!
KCB와 NICE 신용점수가 다른 이유와 차이점에 대해
자세히 알고 싶으신 분들은
아랫글을 참고해 주세요 :)
